הכסף של החיים עצמם

מה קורה לכסף שלנו אחרי 120? זו לא תמיד שאלה שכיף להתעמק בה אבל זו גם לא שאלה שכדאי לטאטא מתחת לשטיח. יש לך בן/בת זוג? יש לך ילדים? הנה הדברים שצריך לבדוק ולשקול על ניהול הקרנות והקופות שלנו. מי מקבל את הכסף? האם יש מס? האם יש מוטבים? אולי כדאי להוסיף ביטוח חיים נוסף? אלו דברים קריטיים שהלוואי ויקבלו מענה כמה שיותר מאוחר ועדיין, אי אפשר לטמון את הראש בחול. אנחנו רוצים לדאוג למשפחה בצורה הכי טובה אז זה פרק כזה ואירחתי בו את נדב טסלר, מומחה פנסיוני, בעל הבלוג ״פנסיוני - להבין את הפנסיה״ (בלוג מעולה!! הנה קישור https://pensuni.com/אגב ממליץ אחרי הפרק הזה לעשות לכם בינג׳ פנסיה מטורף וללכת לפרק 11 ואז לפרק 30 (ואם אתם אמיצים ואמיצות אז גם לפרק 41) ואני בטוח שתקבלו תמונה יפה של העולם הפנסיוני מכל הזוויות שלו. אז הנה פרק 65הכסף של החיים עצמם אוהבים ואוהבות את התוכן פה? תעשו עוקב, תדרגו 5 כוכבים, תשלחו לחברים וחברות - זה באמת חשוב לי כי זה עוזר לפודקאסט ולתוכן הזה להגיע לעוד אנשים.קדימה - מתחילים

אז איך להתחיל להשקיע בלי להסתבך. הנה המבוא הפשוט לקרנות מחקות והשקעות פסיביותבחודש האחרון העברתי שתי הרצאות על השקעות, ובאחת מהן פנו אליי לפני ההרצאה עם בקשה ברורה: "דבר איתנו בגובה העיניים ותתחיל מהבסיס". וכך היה. חזרנו לשאלות הבסיסיות שכל מי שרוצה להתחיל להשקיע חייב להבין: מה זה בכלל מניה? מה זו איגרת חוב? איך שוק ההון עובד, ואיך דווקא הדברים הבסיסיים האלו יכולים לעזור לנו לגדול כלכלית? והכי חשוב – אילו צעדים פרקטיים אפשר לעשות כבר מחר בבוקר?דיברנו גם על מדדים, נושא לוהט ומדובר מאוד בעולם ההשקעות. מסתבר שיש לכולם שאלות דומות:מה זה בכלל מדד ואיך הוא עובד בדיוק?איך "קונים" מדד?מי אחראי עליו ואיך בוחרים נכון?אם גם לכם עולות השאלות האלו, הפרק הזה בדיוק בשבילכם.זה רק פרק המבוא לקרנות מחקות ואני אעשה לו בתקופה הקרובה גם פרק המשך ובפרק ההמשך אדבר על קרנות איריות ישראליות ואמריקאיות וכל הדברים שצריך לדעת.  אבל עד שנגיע לפרק ב׳ - בואו תהנה מהבסיס הרחב. למה בכלל מניות? ולמה מדדים? ואיך זה עובד? יאללה מחכה לשמוע ממך כמה בא לך על חלק ב׳ :) באמת, תכתבו לי  הנה הלינקים:

פרק 63 הכסף של החיים עצמם והיום בפוקוס שלנו  שתי ההוצאות הגדולות ביותר של משק בית - משכנתא ורכב אבל רציתי להתמקד הפעם דווקא בעולם החוץ הבנקאי. אתם יודעים - 97% מהמשכנתאות בישראל ניתנות על ידי הבנקים. גם האשראי הצרכני - האשראי שהוא לא למשכנתא אלא לרכב ולחופשה לסגור את המינוס - גם הוא נשלט ביד רמה על ידי הבנקים אבל בשנים האחרונות שם זה הולך ויורד. למה? יש את חברות כרטיסי האשראי, יש את המוסדיים - כלומר קרנות השתלמות ופנסיה שנותנות לנו הלוואה זולה על חשבון הכספים שלנו ויש חברות חוץ בנקאיות כמו מימון ישיר - חברה חוץ בנקאית גדולה שפועלת בעיקר בעיקר בתחום הרכב ולאחרונה נכנסו גם לעולם של משכנתאות הם לא יכולים באמת להתחרות בבנקים על מחירים ולכן כמו שהמנכ״ל של החברה, ערן גולן, אומר בפרק. הוא אומר ״אני לא מתחרה עם הבנקים על משכנתא של הזוג שקונה דירה ראשונה בנתניה״ אבל הוא ינסה להתחרות במקומות אחרים. איפה? ואיך פתאום נכנס המושג משכנתא בדרגה שנייה?והאמת שעניין אותי לעשות פרק עם מימון ישיר כי היא מייצגת מבחינתי את העלייה בתופעה של הלוואות על רכבים, הגם שאלו הלואוות לא זולות בכלל (9.5% צמוד מדד בממוצע). ואת זה אנחנו לוקחים ומשלמים את הריביות על מוצר שהולך ומאבד מערכו. ומצד אחד, אנשים לוקחים את הלוואות האלו, החברה צמחה יפה.מצד שני - ראינו שם בשנתיים האחרונות עלייה במספר האנשים שלא מצליחים להחזיר את ההלוואות או שמתקשים איתן. אז ישבנו לדבר על  - על ההלוואות לעולם הרכב  - על הריביות הגבוהות ולמה הן על הקושי בתשלומים ואם מישהו שלא משלם - כמה מימון ישיר באמת רואה מזה? על השפעות פוסט קורונה בשוק הזהעל הרכבים החשמלייםעל הכניסה של החברה לעולם המשכנתאות ומה זה משכנתא בדרגה שנייה על המטרה של מימון ישיר ואיזה נתח שוק היא רוצה להשיג בשנים הקרובותהיה פרק מעניין ששופך אור על הפעילות החוץ בנקאית תכתבו לי מה חשבתם נתראה בפרק הבא :)

 פרק 62, הכסף החיים של עצמם. איזה כיף שאתם פה, אני תומר ורון והיום אנחנו עם מנכ״ל של חברת פנסיה וגמל, חגי אורן, שהוא המנהל של מיטב גמל ופנסיה. וזה מעניין לדבר עם מנכל חברת גמל ופנסיה כי אפשר לדבר על מסלולי השקעה, ועל מאחורי הקלעים, על מגמות, על השוק עצמו ועל קרנות השתלמות, ועל הביטוחים בפנסיה, ועל ביטקוין בפנסיה. ואלו באמת הדברים שדיברנו כמו ששמעתם. בפתיח - על איך עוקבים אחרי ה- S&P. למה זה ככה בכלל ולמה הקרנות לוקחות למשל 0.6% על מסלול S&P שאני קונה לבד בפחות מ-0.1%? התשובה שלו מעניינת וגרמה לי לחשוב גם אחכ על איך הגופים הישראלים תופסים את המסלול הפאסיבי, על זה שבראש שלהם זה עדיין משהו אקטיבי. דיברנו על המסלול הכללי, ועל רפורמת המסלולים. רשות שוק ההון עצרה את האפשרות להשיק מסלול נאסד״ק. האם אין באמת מסלול נאסד״ק? דיברנו על עולם הביטוחים בתוך הפנסיה ו… רגע, לא לסגור את הפרק בגלל הביטוי הזה - על איזון אקטוארי בקרנות פנסיה היחסית צעירות, כמו מיטב או אלטשולר. דיברנו על עוד הרבה דברים האם אנשים מעבירים את הפנסיה וההשתלמות למסלולי חול בגלל מה שקורה כאן? האם יש משיכות בפנסיה? האם יש דיפולטים בהלוואות שלוקחים על קרנות ההשתלמות? יצא פרק מעניין עם חגי, יאללה בואו נתחיל  מוזמנים להיות חלק מרשימת התפוצה ולקבל עוד טיפים ועדכונים: https://www.tomervaron.com/newsletter אינסטגרם: https://bit.ly/3N8d3v9 לינקדאין - הנה פהפייסבוק: https://bit.ly/39edS6W טוויטר: https://bit.ly/3l4HdDO מייל: [email protected] אתר: www.tomervaron.com ניתן גם להזמין הרצאות למקום העבודה שלכן: הנה פה

הנה 6 דברים להזכיר לעצמנו דווקא שהכל יורד ודווקא שהכל מפחיד ובסוף גם הזמנה לשיטת עבודהנכון, יש ימים מפחידים ואף אחד לא יודע לאן זה הולך וכמה זה יימשך, ובהחלט יכול להיות גרוע יותר לפני שיהיה טוב יותר ועדיין, אם כל פעם שהשוק יורד בחדות נברח, תשכו מה-10% בממוצע. במיני פרק הזה ניסתי להציע צ׳ק ליסט - 6 דברים להזכיר לעצמנו דווקא בירידות ודווקא עכשיו כדי להצליח לעבור את התקופות האלו בטוב יותר. תכתבו לי מה לקחתם, ומה חשבתם

היי חברות וחברים,לפני שבועיים ככה נסעתי לאיירפורט סיטי לפגוש את יאיר קפלן, מנכ״ל בנק ירושלים (איך בנק ירושלים לא יושב בירושלים כבר?)  יאיר כבר 3 שנים מנכ״ל בנק ירושלים, לפני כן היה משנה למנכ״ל חברת האשראי כאל, עבר גם בבנק ישראל, בסיטיבנק וגם בכלל מימון. ממש שעתיים לפני הפגישה שלנו בנק ישראל הוציא הנחיה במטרה לצנן משמעותית את מבצעי הקבלנים. אז דיברנו על זה, על המבצעים עצמם (״זה די מסוכן״) על שוק הדיור (״מי אמר שמה שהיה הוא שיהיה??״) על הארכת המשכנתא (״תנו לזוגות לקחת ליותר זמן במקום לקחת הלוואות ממקום אחר״) ועל דירה להשקעה (״לא יכול להסביר את הכדאיות של זה במונחים כלכליים).  דיברנו גם על הפיקדונות של בנק ירושלים שנותן ריבית גבוהה מאוד, על ההלוואות, שגם שם הוא לוקח ריבית גבוההעל מה התפקיד של בנק ירושלים עם נתח שוק של 1% בלבד בתוך המערכת הבנקאית ועל הניסיון שלהם לרכוש את ישראכרט שבסוף כנראה תלך לתשובה. מנכ״ל בנק ירושלים מגיע לפודקאסט הכסף של החיים עצמם והנה פרק 61. תהנו ___________ מוזמנים להיות חלק מרשימת התפוצה: https://www.tomervaron.com/newsletter אינסטגרם: https://bit.ly/3N8d3v9 פייסבוק: https://bit.ly/39edS6W טוויטר: https://bit.ly/3l4HdDO מייל: [email protected] אתר: www.tomervaron.com ניתן גם להזמין הרצאות למקום העבודה שלכן: https://www.tomervaron.com/lec1  

היי חברות וחברים, הכי כיף לקבל מכם הודעות ופידבקים על הפודקאסט! תודה רבה! בוא תלחצו עוקב, תדרגו, תשלחו לחברות וחברים כדי שנמשיך לצמוח ולגדול! תודה רבה בפרק של היום נדבר על הבנקים2024 תכנס לבספרי ההיסטוריה של מדינת ישראל. שנה מאתגרת וכואבת וכל מה שקורה כאן בצד הביטחוני והמדיני משפיע כמובן גם על הפן הכלכלי. גירעון גדול של המדינה, , יוקר מחיה שהולך ומאמיר הורדת דירוג היסטורית של המדינה ועכשיו גם לא מעט צעדים והתייקרויות כדי לנסות לסגור את הגרעון. אהה ותוסיפו לזה האטה בשוק הנדלן, ומבצעי הקבלנים ומה לא…ועדיין, כל זה לא השפיע על רווחיות הבנקים. מה זה לא השפיע, הם מסכמים את 2024 עם רווחי שיא של 30 מיליארד שקל רווחי נקי. ואם אמרתי ב-2023 רווחי שיא, אז 2024 רשמה צמיחה של 15%. איך זה קורה?כשראיתי את ההודעות לעיתונים שהבנקים הוציאו, אמרתי אני חייב להבין לעומק איך זה קורה. ואני חושב שאני מבין די טוב את הביזנס הבנקאי וברור שחלק גדול מזה זה הריבית אבל תנו לי את המנגנון. את המספרים. את הסעיפים הקטנים. אז פתחתי דוחות ואז ראיתי (והתעצבנתי) התעצבנתי עלינו שאנחנו משאירים 500 מיליארד שקל בעו״ש ותורמים לבנקים 10 מיליארד שקל. (אז אני אציע בפרק צעדים פרקטיים בנושא הזה). לינק לסרטון שעשיתי על קרן כספית: https://youtu.be/9hLkV0qoMw8?si=MD8yZaOZQFNN5Vgjראיתי גם איך הרצון לרווחים שעטוף באופטימיות אולי מוגזמת - גורם לבנקים להיות פחות שמרניים. ראיתי את ההלוואות לנדל״ן ומבצעי הקבלניםראיתי את הבנקים חותכים סניפים, מקצצים משרות ואיך הם מתייעלים - אבל איפה אנחנו מרגישים את זה? אז הבאתי לפרק הזה את אלון גלזר, סמנכל בלידר שוקי הון ומי שכבר 25 שנה פותח דוחות בנקים ומנתח. ראה מגמות, ראה משברים, ראה את 2008, את הסאבפריים, וגם הוא חברים וחברות - מופתע מהתוצאות האלו של הבנקים, וגם הוא קצת פחות אופיטימי מהבנקים לגבי העתיד. אבל כאמור המטרה היא לא רק להתעצבן בפודקאסט אני מנסה להיות פרקטי. אז תאזינו ואם צריך דברו איתי. על אמת.אז הנה פרק 60 - מתחת למכסה המנוע של הרווחים הגדולים של הבנקים  _ מוזמנים להיות חלק מרשימת התפוצה: https://www.tomervaron.com/newsletter אינסטגרם: https://bit.ly/3N8d3v9 פייסבוק: https://bit.ly/39edS6W טוויטר: https://bit.ly/3l4HdDO מייל: [email protected] אתר: www.tomervaron.com ניתן גם להזמין הרצאות למקום העבודה שלכן: https://www.tomervaron.com/lec1

כמה כותרות, כמה מספרים וכמה ניתוחים עשו על ה-S&P לאחרונה. הוא יקר, המכפילים גבוהים, הוא ריכוזי, הוא עלה יותר מדי. ועוד ועודה-S&P הוא השיח, הוא מרכז הבמה של עולם. ההשקעות ויש נתונים שהוא אולי גבוה עכשיו, אבל השאלה היא בעיקר מה זה אומר מכאן והלאה? למכור או להישאר? הזמנתי לפרק הזה את מיכה סטוקס שמחזיק במספר מרשים של מעל 150 אלף עוקבים ביוטיוב לבד ומעלה סרטונים בקצב מסחרר. הוא יושב בארה״ב, קורא את הכותרות שלנו כאן, שומע את הטלויזיה שלהם שם והנה דיברנו לשיחה - למה בכלל S&P הפך להיות המרכז של הכל? - ריכוזי או לא? - האם כדאי לפזר לעוד מדדים? עוד השקעות אחרות? - מה יכול להיות הברבור השחור? פרק 59, הכסף של החיים עצמםאני תומר ורוןכיף שאתם פה, תעשו עוקב, תפיצו את הפודקאסט, תדרגו זה עוזר לפודקאסט להתקדם ולהגיע לקהלים נוספים האזנה וצפייה נעימה _ מוזמנים להיות חלק מרשימת התפוצה: https://www.tomervaron.com/newsletter אינסטגרם: https://bit.ly/3N8d3v9 פייסבוק: https://bit.ly/39edS6W טוויטר: https://bit.ly/3l4HdDO מייל: [email protected] אתר: www.tomervaron.com ניתן גם להזמין הרצאות למקום העבודה שלכן: https://www.tomervaron.com/lec1

הצלחתם לחסוך ויש לכם כסף בצד, אתם יודעים שצריך להשקיע אותו, אבל אז קצת הולכים לאיבוד מול האפשרויות והמושגים. יש גמל להשקעה, ופרסומות בטלוויזיה על פוליסת חיסכון, ובבנק הציעו קרנות נאמנות.  ורגע, מה עם קרנות מחקות? אנחנו רוצים להשקיע את הכסף, בלי דוקרטורט, במקום טוב, שיתאים לצרכים ולרמת הסיכון שלנו. בשביל לעשות את זה צריך להכיר את המוצרים אבל קודם כל לדעת בכלל מה הצורך שלי ורק אז לגשת לארגז הכלים_________________________________________ מוזמנים להיות חלק מרשימת התפוצה: https://www.tomervaron.com/newsletter אינסטגרם: https://bit.ly/3N8d3v9 פייסבוק: https://bit.ly/39edS6W טוויטר: https://bit.ly/3l4HdDO מייל: [email protected] אתר: www.tomervaron.com ניתן גם להזמין הרצאות למקום העבודה שלכן: https://www.tomervaron.com/lec1

״מחירי הדיור רק עולים״ בשנתיים האחרונות התחדדה לי עוצמת הפמפום והאמונה העיוורת שמחירי הנדל״ן רק עולים, תמיד, לנצח. הרי הריבית עלתה ושינתה פה סדרי עולם, הרי ב-2023 התחיל פה מאבק פנימי ומריר שהרעיד את הקרקע של המדינה, אותה קרקע שעליה בונים את הדירות. הרי אותו מאבק פנימי הוקפא רק בגלל אירוע עצוב וטראומתי שחדר לנו לעצמות, ועדיין המשפטים האוטומטיים של המחירים רק עולים ורק יעלו ממשיכים. כי ״אין מה לעשות, זה ביקוש והיצע״ ורגע, אבל מה עם ההיצע? הרי לא בונים והרי יש ״מחסור״ של 100 אלף דירות, או 200 אלף, תלוי את מי שואלים (ולפעמים תלוי גם מידת האינטרס). אז שלא יובן לא נכון. חד משמעית צריך לבנות יותר, לשחרר מהר הרבה יותר, לייעל תהליכים ולבנות. חד משמעית. אבל בואו נצא מהסיסמאות. הרי מבט בנתונים מגלה שיש כיום 71 אלף דירות לא מכורות בישראל. הנתון הזה רץ פה כבר כמה חודשים, מטפס בהדרגה. וזה קצת מוזר כי יש מחסור. ואם יש מחסור למה מבצעי הקבלנים האגרסיביים? למה אומרים לי תקנה דירה, בקושי צריך לשים כסף עכשיו ותקבל אותה כשהילדה שלך תסיים יסודי (היא רק התחילה:) השבוע הרצתי בכנס של התאחדות יועצי המשכנתאות על העננים שמרחפים מעל שוק הנדל״ן בתקופה הקרובה.  אז צללתי לנתונים של הביקוש. מה זה באמת ביקוש? לא בקטע פילוסופי עכשיו כן? אני מניח שכולנו רוצים לקנות דירות, אבל השאלה זה איזו, ואיפה אנחנו יכולים, ומה האלטרנטיבה לכסף, ואיזה משכנתא אנחנו צריכים לקחת בשביל זה ומה זה אומר על החיים עצמם. כי כשמסתכלים על הנתונים, יש לא מעט כאלו שיכולים טיפה להעיב על הביקוש. לצמצם אותו. להוציא אנשים מהשוק. אז עשיתי על זה פרק. כשמסתכלים ומנתחים את הנתונים, אפשר למצוא גם מוזיקה אחרת ממה שהתרגלנו לשמוע ולראות גם את סימני השאלה הגדולים. זו לא נבואת זעם. יש גם לא מעט נתונים שתומכים בעליה בשוק. זה כן לראות את התמונה המלאה, המאוזנת יותר, זה כדי להציג צד שני. בשורה התחתונה לקנות דירה זה אחלה אבל צריך להתאים אותה לתקציב שלי, ליכולת ההחזר, לאיזה דירה אני רוצה ולא לרוץ לקנות כי כולם אומרים. מחכה לשמוע מה דעתך על הפרק... תגיבו כאן _________________________________________ מוזמנים להיות חלק מרשימת התפוצה: https://www.tomervaron.com/newsletter אינסטגרם: https://bit.ly/3N8d3v9 פייסבוק: https://bit.ly/39edS6W טוויטר: https://bit.ly/3l4HdDO מייל: [email protected] אתר: www.tomervaron.com ניתן גם להזמין הרצאות למקום העבודה שלכן: https://www.tomervaron.com/lec1